Mutuelle santé auto-entrepreneur : explications et simulation

Comme les salariés, les auto-entrepreneurs peuvent souscrire une mutuelle pour couvrir tout ou partie des dépenses de santé non prises en charge par l’Assurance maladie.

Aucun texte de loi n’impose aux auto-entrepreneurs de souscrire une mutuelle. Toutefois, avoir une protection complémentaire garantit une prise en charge minimum en cas de problème de santé entraînant un reste à charge important. Comment bien choisir sa mutuelle santé pour auto-entrepreneur ? Quels sont les critères à prendre en compte ? Réponses.

Quelle protection sociale pour les auto-entrepreneurs ?

Un auto-entrepreneur ou micro-entrepreneur bénéficie d’un statut simplifié sur les plans fiscal et social pour exercer son activité à son compte. Il peut appartenir à la catégorie des professions libérales, des artisans ou encore des commerçants.

Depuis 2018, le Régime social des Indépendants (RSI) et les organismes conventionnés n’existent plus. Les professionnels qui démarrent leur activité sont automatiquement affiliés au régime général de la Sécurité sociale. Ils ont désormais comme interlocuteur unique la CPAM de leur lieu de résidence. Il existe quelques exceptions, notamment pour les travailleurs exerçant certaines activités libérales qui sont affiliés à la Caisse interprofessionnelle de prévoyance et d’assurance vieillesse (CIPAV). Il s’agit notamment des architectes, des ostéopathes et des ingénieurs conseils.

Les auto-entrepreneurs peuvent obtenir un remboursement partiel de leurs dépenses de santé par la Sécurité sociale sur présentation de leur carte vitale. Mais ces remboursements sont parfois insuffisants, notamment sur certains postes de dépense. Pour ne pas voir leur budget impacté par les frais de santé, ces travailleurs ont tout intérêt à souscrire une mutuelle adaptée.

Zoom sur les particularités de la mutuelle santé auto-entrepreneur

Lorsqu’il exerce son activité en complément d’une activité salariée, l’auto-entrepreneur peut opter pour la mutuelle d’entreprise de son employeur. Dans les autres cas, le choix de cette couverture est libre ce qui permet de sélectionner les options les plus adaptées à ses besoins.

Souscrire une complémentaire santé n’est pas obligatoire pour les auto-entrepreneurs. Cependant, ce contrat peut s’avérer utile pour couvrir certains soins qui ne sont pas pris en charge par le régime obligatoire tels que les montures de lunettes ou les prothèses dentaires. De même, plusieurs spécialistes pratiquent des dépassement d’honoraires qui ne sont pas remboursés par l’Assurance maladie.

Il existe un contrat spécialement conçu pour les travailleurs indépendants : le contrat santé Madelin. Celui-ci permet aux professionnels et à leurs conjoints, sous certaines conditions, de se constituer une retraite complémentaire et d’obtenir une couverture santé et de prévoyance grâce à des cotisations partiellement déductibles sur le plan fiscal. Il est important de préciser que les contrats de retraite Madelin ne sont plus commercialisés depuis octobre 2020 mais les assurés qui y ont adhéré avant cette échéance peuvent continuer de verser des cotisations pour préparer leur retraite.

Conseils pour bien choisir sa mutuelle santé auto-entrepreneur

De nombreuses offres de mutuelle santé sont proposées sur le marché à destination des auto-entrepreneurs. Pour faire le bon choix, vous pouvez suivre ces quelques conseils :

1 - Faites le point sur vos besoins

Avant de démarrer vos recherches, pensez à faire le point sur vos besoins et ceux de vos proches en matière de santé. Cette étape est d’autant plus importante si vous avez une pathologie qui nécessite des soins réguliers (kiné, podologue, etc.), si vous êtes porteur de lunettes ou avez des problèmes dentaires, d’audition.

Pour choisir la bonne mutuelle santé, vous devrez également déterminer si lorsque vous êtes malade ou avez besoin de prescriptions spécifiques vous respectez le parcours de soins coordonnés, si vos spécialistes appliquent des dépassements d’honoraires et à quelle fréquence vous consultez généralement le médecin.

Si vous hésitez à souscrire une mutuelle santé auto-entrepreneur, calculez vos dépenses de santé et celles de vos proches sur une année puis déterminez votre reste à charge. Comparez ensuite ce montant au coût d’une complémentaire santé. Sachez que même si vous ne vous rendez pas souvent chez le médecin, il peut être rassurant d’avoir une mutuelle en cas de coup dur ou de dépense imprévue. Par ailleurs, certaines prestations dites « de confort » peuvent être prises en charge par ce contrat.

Pour gagner du temps, n’hésitez pas à faire une simulation en ligne gratuite et sans engagement. Cela vous permettra d’évaluer le coût de votre future mutuelle.

2 - Analysez les garanties proposées

La plupart des contrats proposent des garanties de base (frais d’hospitalisation, soins médicaux courants, frais dentaires et d’optique) qui couvrent le ticket modérateur. Cette formule peut suffire si vous évitez les actes avec dépassement d’honoraires et si vous respectez le parcours de soins coordonnés. Dans le cas contraire, mieux vaut opter pour une protection renforcée en souscrivant à des garanties complémentaires proposant un meilleur remboursement des prestations non remboursées par l’Assurance maladie, la prise en charge des médecines douces et de prestations d’assistance (intervention d’une aide-ménagère ou d’une auxiliaire de vie).

Evidemment, plus les garanties proposées dans le contrat de mutuelle santé sont nombreuses, plus le montant des cotisations est élevé. Il convient donc de trouver un juste milieu entre le niveau de garanties et le prix.

3 - Comparez les tarifs des mutuelles

Pour comparer efficacement les tarifs des mutuelles, il est conseillé de recourir à un comparateur 100 % en ligne. Il vous suffit de remplir un formulaire rapide pour accéder à des devis personnalisés et choisir l’offre qui vous correspond le mieux. Au-delà du prix, d’autres éléments méritent une attention particulière dont les niveaux de remboursement proposés et les délais de carence.

Vous l’avez compris, anticiper vos besoins et ceux de vos proches est indispensable pour choisir le contrat qui répondra le mieux à vos attentes. Pour être accompagné tout au long de la souscription, vous pouvez faire appel à un courtier. Ce professionnel connaît parfaitement le marché des mutuelles santé et sera en mesure de vous orienter vers les meilleures offres. Pour négocier les tarifs et faire profiter de garanties optimales à ses clients, le courtier s’appuie sur son réseau de partenaires étendu. Enfin, il reste disponible pour répondre à toutes vos questions !