Micro-entreprise, faut-il ouvrir un compte bancaire professionnel ?

Avec la micro-entreprise, vous avez l’impression que tout va vite et que finalement tout est simplifié. Alors en matière bancaire, vous imaginez que c’est la même chose. Est-ce vraiment obligatoire d’ouvrir un compte bancaire professionnel ? Peut-on fonctionner avec un compte courant classique, ouvert à titre personnel ? Existe-t-il une solution intermédiaire ou un simple compte dédié, à part, suffirait ? Des doutes continuent de planer dans votre esprit autour du compte bancaire en micro-entreprise et surtout de son utilité. Pour mieux comprendre et vous permettre de faire les meilleurs choix possibles, voici des informations sur le sujet et les avantages et inconvénients en lien avec l’ouverture d’un compte bancaire professionnel.

Qu’est-ce qu’un compte bancaire professionnel ?

Vous êtes un représentant légal d’une entreprise et à ce titre demandez à votre banque l’ouverture d’un compte professionnel. Pour cela, la banque exige de vous des documents tels qu’un justificatif d’identité, de domiciliation et d’activité. Vous disposez alors d’un compte bancaire professionnel qui vous permet de retracer toutes vos opérations et vous donne la possibilité de régler les factures de vos prestataires et fournisseurs, d’encaisser les factures de vos clients, de payer vos impôts et charges sociales, etc. Bien sûr, les services additionnels à l’ouverture de ce compte bancaire professionnel sont un peu plus élevés que pour un compte particulier – bien que la multiplication des banques en ligne ait fait quelque peu baisser les tarifs.

Le compte bancaire professionnel est-il obligatoire en micro-entreprise ?

L’ouverture séparée d’un compte bancaire professionnel dépend du statut de votre entreprise. Elle n’est pas obligatoire pour les entreprises individuelles puisque celles-ci n’ont pas de capital social. Dans le cas d’une micro-entreprise, l’identité de l’entreprise correspond à la vôtre, qui êtes responsable sur vos biens propres. Mais depuis la loi Pacte du 22 mai 2019, vous avez l’obligation d’ouvrir un compte distinct si vous êtes un micro-entrepreneur dont le chiffre d’affaires a dépassé les 10 000 euros durant 2 années civiles consécutives. Ce compte à part n’a pas besoin d’être un compte professionnel, mais permet simplement que vous différenciez vos transactions personnelles et professionnelles. Avant cette loi Pacte, vous aviez un délai de 12 mois pour ouvrir un compte bancaire dédié. Depuis, vous êtes dans l’obligation de le faire. Sauf si, encore une fois, votre chiffre d’affaires est inférieur à 10 000 euros par an. Dans ce cas, vous n’avez pas grand intérêt à le faire – même si cela est possible, puisque le nombre de mouvements bancaires est limité donc il est facile pour vous de repérer les différents flux.

Qu’entend-on exactement par « compte bancaire dédié » ?

Un compte bancaire dédié n’est pas obligatoirement un compte bancaire professionnel proprement dit. Il peut s’agit d’un simple compte courant classique. La seule condition est de réserver ce compte bancaire traditionnel à un usage professionnel. L’obligation de séparer opérations professionnelles et personnelles a été introduite comme précisé plus haut par la loi Pacte de 2019.

Micro-entreprise : Quels sont les avantages à ouvrir un compte bancaire professionnel ?

• Opérer une distinction entre votre activité personnelle et votre activité professionnelle : cela limite les risques de confusion comptables en cas de contrôle fiscal
• Permettre de nommer des mandataires et cotitulaires différents de ceux d’un compte privé

Micro-entreprise : Quels sont les inconvénients à ouvrir un compte bancaire professionnel ?

• Faire face à un choix impossible : vous avez besoin d’un compte professionnel mais il y a tellement de nombreux détails à prendre en compte lors de l'ouverture d'un compte. Qu’est-ce qui est important et à quoi devez-vous prêter une attention particulière ? Les comptes bancaires professionnels diffèrent grandement en termes de coûts. Certains ont des frais de base élevés, d'autres proposent une gestion de compte gratuite. Certains facturent des frais élevés pour les transactions sur papier et moins pour des échanges électroniques. De nombreuses banques disposent d'agences où l'on peut obtenir des conseils et ouvrir des comptes. Les banques directes, quant à elles, traitent toutes leurs affaires en ligne.
• Payer plus cher : les comptes bancaires professionnels sont en général plus coûteux que les comptes bancaires pour particuliers. Mais face à l’augmentation des micro-entrepreneurs, certaines banques tiennent davantage compte du coût de leurs solutions et proposent des tarifs avantageux aux petites structures.

Est-il possible d’ouvrir un compte dans une banque en ligne ?

Oui, à ce niveau le choix est libre. Pour comparer et vous faire une idée, il suffit de vous poser les bonnes questions en matière de type de relation souhaitée avec votre conseiller, d’importance des frais bancaires, de nature d’activité exercée, de moyens de paiement utilisés – savoir si vous allez être amené à manipuler fréquemment des espèces, etc.

Et banque en ligne ou banque « physique » ?

Vous avez le choix d’ouvrir votre compte dans n’importe quel type de banque. Chaque typologie présente des avantages et des inconvénients.

Quels sont les avantages d’une banque en ligne ?

• Bénéficier de frais réduits : Comme les banques en ligne n'ont pas à dépenser de l'argent pour l'entretien d’agences physiques, elles ont tendance à avoir des frais faibles ou nuls. De nombreuses banques en ligne ne facturent pas de frais de service mensuels, par exemple, et certaines ne facturent pas non plus de frais de découvert.
• Profiter de meilleurs taux d'intérêt : Au sein des banques en ligne, les comptes ont tendance à avoir des rendements annuels en pourcentage plus élevés. Une différence de quelques points de pourcentage peut sembler insignifiante, mais plus votre solde est important, plus elle compte.
• Avoir une banque aussi sûre qu’une banque traditionnelle: En matière de sécurité, les banques en ligne sont tout aussi sûres que les banques traditionnelles.
• Accéder à votre banque quand bon vous semble : Vous pouvez accéder à vos comptes et services bancaires partout où il y a de l'Internet - sur votre ordinateur ou votre téléphone mobile – soient 24 heures sur 24. Vous pouvez également joindre le service clientèle par téléphone - dans certains cas, 24 heures sur 24, 7 jours sur 7.

Quels sont les avantages d’une banque « physique » ?

• Pouvoir se rendre dans une agence : Avec une banque « physique », vous pouvez vous rendre en agence si vous avez besoin de l’aide d’une personne en face à face. Avec une banque en ligne, préparez-vous à avoir un accès limité à de l'aide en réel. Cependant au lieu de rendez-vous en face à face, de nombreuses banques en ligne proposent un service clientèle par téléphone. Certaines banques offrent même une assistance via les médias sociaux et le chat en ligne.
• Déposer facilement de l’argent liquide : En agence, c’est très simple. Là où les banques en ligne ont souvent des procédures de dépôt d'espèces compliquées. Vous devrez peut-être trouver un guichet automatique acceptant les dépôts. Ou bien vous devrez peut-être déposer de l'argent sur un compte bancaire traditionnel et le transférer sur votre compte en ligne.